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'배타적사용권' 늘리는 생보사들…제3보험 강화 전략
[이코노믹데일리] 생명보험사들이 최근 건강보험으로 배타적사용권 획득에 적극 나서고 있다. 고령화에 발맞춰 제3보험 시장 진출을 본격화하면서 이미 건강보험 강자인 손해보험사들과의 상품 선점 경쟁을 위한 것으로 풀이된다. 24일 보험업계에 따르면 올해 상반기까지 생보사들의 배타적사용권 획득이 1건에 불과했지만, 하반기 들어 삼성생명·미래에셋생명·라이나생명 등을 필두로 획득 건수가 늘어난 것으로 집계됐다. 배타적사용권은 보험협회 내 신상품심의위원회가 신상품 개발 이익 보호를 위해 부여하는 한시적 특허권이다. 보험 상품의 독창성과 진보성, 혁신성 등을 높게 평가해 3개월에서 최대 1년간 독점 판매할 권리를 준다. 먼저 삼성생명의 '삼성 플러스원 건강보험'은 보험료 납입이 완료된 이후 시니어 맞춤형 담보를 추가로 보장하는 상품으로 독창성을 인정받아 6개월 배타적사용권을 얻었다. 이 상품은 △관절수술 △녹내장 △백내장 △관절염 등 노후에 필요한 보장을 추가적인 보험료 부담 없이 제공하는 새로운 상품구조로, 시니어 세대의 건강과 재정 안정에 기여할 수 있다는 점을 높게 평가받았다. 또 지난 5월 출시한 '행복플러스 연금보험'은 3개월 배타적사용권을 획득했다. 고객이 보증 비용을 부담하고 5년 동안 계약을 유지하는 경우 약관에 따라 최저 적립액을 보증한다. 업계 최초로 공시이율형 연금보험 상품에 확정금리적립액 보증 옵션을 설계한 것에 대한 독창성과 유용성 등을 인정했다. 미래에셋생명은 '급여 비유전성유전자검사보장특약', '급여 특정항암부작용치료약제보장특약' 2종에 대해 각각 3개월, 6개월 배타적사용권을 획득했다. 이 특약들은 암 걱정 없는 암치료 보험을 통해 판매되고 있고 M-케어 건강보험 등에도 적용을 확대하고 있다. 특히 소비자 패널 조사 결과를 반영해 신설한 특약이어서 소비자 반응도 좋았다. 라이나생명은 고객의 건강 상태에 맞춰 최적의 보험료를 제안하는 '다이나믹건강OK보험'으로 9개월 배타적사용권을 확보했다. 인슈어테크 활용으로 담보에 따라 최적의 고지 문항을 매칭해 개인화된 보험료가 산출되는 상품이다. 상품별로 '최적 고지 문항'을 적용해 개인의 병력에 따라 가장 최적화된 보험료를 산출할 수 있다는 점, 보험 가입 시 필수 항목인 병력 고지 부분을 자동화했다는 점을 높이 평가받았다. 생보사들이 보험사 배타적사용권 획득에 나서고 있는 것은 건강보험 등 제3보험 시장 선점을 위해서다. 제3보험이란 사람이 질병에 걸리거나 재해로 상해를 당했을 때 또는 질병이나 상해가 원인이 돼 간병이 필요한 상태를 보장한다. 생명·손해보험 성격을 모두 갖춰 한 분야로 나누기 곤란해 제3보험으로 분류하는 것이다. 크게 상해·질병·간병보험으로 구분하는데 대표적으로 △건강보험 △암보험 △어린이보험 등이 있다. 제3보험은 그동안 손보사가 점유율 70% 이상을 차지할 만큼 손보사의 전유물로 여겨져 왔다. 또 지난해 도입된 새 회계제도(IFRS17) 내에서 수익성 확보가 유리한 보장성 보험에 포함되기 때문에 보험사들은 부채로 인식되는 저축성 보험 대신 보장성 상품 판매 확대에 나서기도 했다. 삼성생명은 올해 건강보험 중심으로 패러다임을 전환해 고객 맞춤형 상품 개발로 본업 경쟁력을 강화할 전략을 세운 것으로 알려졌다. 미래에셋생명도 변액보험뿐 아니라 건강보험 비중도 늘리면서 '투트랙(Two-Track)' 경영 전략에 나섰다. 업계 관계자는 "생보사들은 고령화 등 인구 변화에 따라 수익성 제고를 위해 상품 개발에 적극 투자하면서 건강보험 비중을 확대하고 있다"고 말했다.
2024-07-24 15:49:08
교보생명, 초회보험료 4조 돌파…저축성 매출 증가 영향
서울 종로구 소재 교보생명 본사 전경 [사진=교보생명] [이코노믹데일리] 교보생명이 초회보험료 4조원을 넘기면서 해당 부문 업계 1위를 수성했다. 방카슈랑스(은행에서 판매하는 보험) 채널에서 고금리 일시납 저축성보험의 매출이 증가한 영향으로 풀이된다. 16일 보험업계에 따르면 지난해 교보생명 초회보험료는 4조1324억원을 기록했다. 초회보험료는 보험계약자가 계약 성립 후 처음으로 납입하는 보험료로 보험사의 성장성을 가늠할 수 있는 지표다. 그중 일시납 초회보험료 규모는 4조141억원으로 전체 초회보험료의 97.1%를 차지하기도 했다. 특히 저축성보험은 일시납인 경우가 많아 판매 건수 대비 초회보험료를 끌어올리는 데 유리하다. 실제 교보생명의 연금상품인 '교보하이브리드연금보험'은 지난해 타사보다 높은 금리와 상품 경쟁력으로 방카슈랑스 채널에서 큰 매출을 기록했다. 해당 상품은 지난해 초 4.6%까지 금리 보장, 이후에도 확정이율로 3% 중반대 금리를 보장했다. 교보생명의 저축성 상품들은 주로 방카슈랑스에서 판매됐는데 지난해 교보생명의 방카슈랑스 초회보험료는 3조6414억원으로 전년 대비 56.1% 증가했다. 노후생활에 필요한 자금을 연금으로 지급받는 연금보험은 저축·교육보험 등과 함께 저축성보험 안에 포함된다. 또 다른 종류로는 종신·질병·간병·상해·어린이보험 등이 포함된 보장성보험이 있다. 지난해 새 회계제도(IFRS17) 도입에 따라 생보사들은 수익성 제고를 위해 저축성보험 판매를 줄이고 보장성보험 판매 확대에 나섰다. IFRS17 안에서는 부채를 원가가 아닌 시가로 평가해 부채로 인식되는 저축성보험이 보험계약마진(CSM) 확보에 불리하기 때문이다. 이에 따라 일각에서는 교보생명의 저축성보험 관련 일시납 초회보험료 증가에 대해 지난해 교보생명이 미래가치보다 현재가치 확보에 더 중점을 둔 경영을 한 것으로 보인다고 분석한다. 업계 관계자는 "교보생명이 올해부터는 타사보다 저축성보험 비중이 높은 포트폴리오를 재정비하고 건강보험 중심의 보장성보험 판매에 집중할 것으로 예상된다"고 설명했다. 실제 지난달 25일 취임한 조대규 교보생명 대표는 건강보험 시장 공략에 드라이브를 걸었다. 교보생명은 올해 초부터 출시한 암보험, 뇌·심장보험에 이어 최근 종신보장 건강보험을 내놓으면서 보장성 상품 라인업 강화에 나서고 있다.
2024-04-16 10:03:43
ELS 빈자리 '방카' 채우기 역부족…은행 경쟁력 '글쎄'
[이코노믹데일리] 은행들이 홍콩H지수(항셍중국기업지수) 기초 주가연계증권(ELS) 손실 여파로 ELS 판매를 잠정 중단한 가운데 그 빈자리를 방카슈랑스(은행에서 판매하는 보험)로 메우고 있지만 녹록지 않은 모습이다. 새 회계기준(IFRS17)안에서 부채로 인식되는 저축성 상품이 대다수로 경쟁력이 떨어진다는 우려에서다. 25일 금융권에 따르면 최근 시중은행은 ELS 판매가 중단된 후 대체 금융상품 중 하나로 방카슈랑스 판매에 나서고 있다. 은행권 관계자는 "투자 상품을 적극적으로 권하기 힘든 분위기"라며 "빠진 수익 부분을 채우기 위해 방카슈랑스를 추천하고 있다"고 말했다. 방카슈랑스는 프랑스어인 은행(Banque)과 보험(Assurance)의 합성어다. 2003년 8월부터 도입된 제도로 은행과 보험사가 제휴해 보험상품을 은행 창구에서 고객에게 위탁판매하고 수수료를 받는 방식이다. 2003년 저축성·상해보험 판매를 시작으로 2005년 순수보장성보험, 이듬해엔 만기환급형보험 상품으로까지 확대됐다. 하지만 2008년 4단계 시행 계획이 철회되면서 종신·자동차보험은 불완전판매 방지 이유 등으로 취급이 제한됐다. 은행들이 방카슈랑스에 드라이브를 걸었지만 쉽지 않은 것은 실적으로 방증 된다. 4대 시중은행(KB국민·신한·하나·우리)이 지난해 방카슈랑스 판매로 거둔 수수료는 2575억원으로 전년(3215억원) 대비 19.9%(640억원) 감소했다. 같은 기간 은행별로는 우리은행이 1100억원에서 740억원으로 33.2% 줄었고, 국민은행이 1310억원에서 1020억원으로 22.1%, 신한은행이 399억원에서 349억원으로 12.5% 감소했다. 반면 하나은행은 406억원에서 466억원으로 14.7% 늘었다. 판매량 하락에 영향을 미친 요인은 IFRS17 안에서 부채로 인식되는 연금보험 등 저축성 상품이 방카슈랑스 전체 판매 상품의 70~80%를 차지하며 주를 이루고 있어서다. 저축성보험은 고객에게 돌려주는 환급금이 커 보장성보험과 다르게 보험료가 부채로 인식된다. 특히 높은 금리의 예·적금 상품도 늘면서 저축성보험은 경쟁력을 잃었다. 아울러 보험사들은 지난해 IFRS17이 도입되자 저축성보험 판매를 줄이고 수익 확보에 유리한 보장성보험을 강화하고 있다. 따라서 방카슈랑스 의존도까지 더 떨어진 셈이다. 생명보험협회에 따르면 지난해 1월 생보사의 방카슈랑스 월납 환산 초회 보험료는 79억5600만원에 달했지만 12월에는 56억1800만원으로 41% 감소했다. 월납 환산 초회 보험료는 신규 가입자로부터 얻은 보험료를 월 납입액으로 환산한 값을 말한다. 방카슈랑스는 ELS 대비 만기가 길다는 점도 부담으로 작용한다. ELS는 만기가 통상 3년이고 일정 조건 충족 시 6개월 단위로 조기상환이 가능하다. 하지만 방카슈랑스 상품은 납입기간이 최대 20년에 달한다. 여기에 보험사가 가져가는 운용비로 인해 높은 수수료까지 상품 가격에 반영된다. 일각에서는 은행권 방카슈랑스 판매 확대에 한계가 있단 지적이 나온다. 또 다른 관계자는 "IFRS17 영향으로 저축성보험 상품이 줄고 있는데 방카슈랑스로 ELS를 대체하는 건 당연히 쉽지 않을 것"이라며 "판매를 늘리기 위해선 방카슈랑스의 여러 규제를 완화하는 합리적인 개선안이 필요하다"고 설명했다. 현재 방카슈랑스는 △판매상품(종신·자동차보험 불가) 제한 △판매비율(1개 사 25% 이하) 제한 △판매인원(점포당 2인 이내) 제한 △취급업무(보험판매인의 대출업무) 제한 △모집방법(전화·우편·통신 모집행위 금지) 제한 등 5대 규제를 받고 있다. 이에 은행들은 영업 환경 개선을 위한 규제 완화를 주장 중이다. 지난해 9월 김광수 당시 은행연합회장은 "방카슈랑스 이용 고객은 보험상품 선택권과 가입비용 절감 기회를 침해받고 있다"며 "은행은 판매비율 규제로 고객의 필요성보다는 보험사별 상품 판매비율을 우선 고려해야 하고, 그 결과는 소비자의 불이익으로 이어지고 있다"고 언급하기도 했다. 다만 판매 채널이 더 추가되는 것을 원하지 않는 설계사들의 반대 등 보험업계의 반대가 만만치 않아 규제 해소에 어려움을 겪고 있는 것으로 알려졌다. 설계사 수수료 수입이 은행으로 쏠릴 수 있단 이유에서다.
2024-03-26 05:00:00
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